Para onde vai o dinheiro do plano de saúde?

Imagine uma nota de R$ 100 entrando no caixa de uma operadora de plano de saúde. Antes que ela chegue ao fim do mês, mais de R$ 80 já saíram de novo: viraram consultas, exames, sessões de fisioterapia, partos, cirurgias. Do que resta, sai o custo de manter tudo funcionando e os impostos. No fim, sobram entre R$ 2,50 e R$ 5.

A nota é ilustrativa, mas a proporção é real. A conta foi apresentada na Convenção Nacional Unimed 2026, na palestra “Eficiência que gera valor: como o ecossistema de soluções da Unimed Participações fortalece as Singulares para o futuro”, e ajuda a entender um dos maiores desafios de quem cuida da saúde de milhões de pessoas.

Para onde vai o dinheiro do plano de saúde?

Quase todo ele volta para o cuidado. Nos planos e seguros de saúde privados, a chamada saúde suplementar, que complementa o Sistema Único de Saúde (SUS), mais de 80% do que as operadoras recebem é usado para pagar consultas, exames, internações e outros atendimentos.

O indicador que mede esse peso é a sinistralidade: o percentual da receita que vira atendimento. Segundo os dados da apresentação, a média do mercado gira em torno de 82%, e a do Sistema Unimed ficou em 80%.

Por que as margens das operadoras são tão apertadas?

Porque sobra pouco depois de pagar o cuidado, os custos administrativos e os impostos. Segundo a palestra, as margens líquidas ficam entre 2,5% e 5%. Com uma folga tão pequena, qualquer oscilação pesa.

O que pressiona essas contas?

Uma combinação de fatores que nenhuma operadora controla sozinha. A palestra destacou quatro:

• Envelhecimento da população, que aumenta a necessidade de cuidado ao longo da vida.
• Novas tecnologias de alto custo, como medicamentos e equipamentos que chegam ao mercado.
• Instabilidade econômica, que afeta preços, empregos e a capacidade de pagamento.
• Judicialização, o aumento das ações na Justiça envolvendo planos de saúde.

“Atualmente, 80% da receita é consumida com despesas assistenciais. Todo mundo que faz gestão das operadoras sabe disso. Como a margem que sobra é pequena, isso torna o risco mais alto e um negócio mais difícil de ser conduzido. No nosso caso, as cooperativas não precisam controlar sozinhas essas variáveis e esse é o nosso propósito: entregar soluções com inteligência coletiva e economia em escala”, explicou o diretor Administrativo-financeiro da Unimed Participações, Newton Nunes.

Como liberar caixa sem parar um tomógrafo?

Os equipamentos também é algo que pode impactar neste custo da operadora de saúde. Ressonâncias, tomógrafos e mesas cirúrgicas custam caro e prendem capital que poderia ir para outros projetos. O diretor de Mercado e Novos Negócios da Unimed Participações, Sérgio Malburg, destacou uma solução criada pela holding do Sistema Unimed: a Uniblue, que aluga equipamentos de alta complexidade para cooperativas que preferem não comprá-los.

Como as cooperativas combatem fraudes?

Juntando forças. Fraudes em planos de saúde encarecem o sistema para todos. Em Minas Gerais, 53 Unimeds participam de um projeto conjunto com uma ferramenta antifraude compartilhada, já adotada por dezenas de cooperativas no país.

A ferramenta é da ADMEX, que também cuida de outra etapa sensível: a entrada no plano.

Como evitar surpresas na entrada do plano?

Com uma entrevista qualificada no momento da adesão. Essa conversa ajuda a identificar doenças preexistentes e aplicar corretamente as regras de cobertura, como a cobertura parcial temporária (CPT), prevista em lei para esses casos. Também ajuda a evitar a seleção adversa, quando um plano atrai, de forma desproporcional, pessoas que já sabem que vão precisar de tratamentos caros, o que desequilibra o preço para todos.

“Com esse modelo da Admex, conseguimos reduzir o tempo médio de implantação para 1,8 dia, com 92% de taxa de contato”, explicou Sérgio.. Os resultados citados somam mais de 300 mil vidas geridas, R$ 2 bilhões em boletos emitidos e cerca de R$ 200 milhões em custos evitados.

Como reduzir desperdício em hospitais próprios?

Com gestão profissional e compras em conjunto. Por meio da Axis, que atua em parceria com o HCor e o ICDS, cooperativas com hospitais próprios recebem consultoria e apoio de gestão. Os resultados apresentados incluem:

• redução de 15% nos custos de materiais com compras centralizadas;
• economia de R$ 1,5 milhão em internações evitáveis;
• mais de R$ 10 milhões poupados em 12 meses com gestão de leitos;
• mais de R$ 10 milhões recuperados em contas antigas;
• aumento de 16% na receita hospitalar.

Dá para ter receita além do plano de saúde?

Dá, e essa foi uma das principais recomendações da palestra. Com uma plataforma digital e uma corretora do grupo, cada cooperativa pode oferecer seguros na sua região, como vida, odontológico, responsabilidade civil médica, viagem e pet, sem assumir custos de atendimento. Para empresas, os destaques são o seguro cibernético, contra ataques digitais, e o seguro garantia, que pode substituir valores bloqueados em processos judiciais.

Por que a escala faz diferença?

Porque o Sistema Unimed é grande o bastante para que uma solução criada uma vez beneficie centenas de cooperativas. Os dados apresentados dão a dimensão:

Quem está por trás dessas soluções?

A Unimed Participações, holding do Sistema Unimed. ADMEX, Unimed Axis, Uniblue, a Plataforma Digital de seguros, Seguros Unimed e a InvestCoop fazem parte do seu ecossistema. Até 2021, a atuação da holding se concentrava basicamente na Seguros Unimed, ; desde então, ela ampliou o escopo para funcionar como um hub de negócios e eficiência para as cooperativas.

“Transformar capital, conhecimento e investimento em capacidade para as cooperativas é uma das nossas missões”, disse o presidente da Unimed Participações, Eduardo Chinaglia. Segundo ele, a holding tem 37 anos de história e 236 acionistas. “Uma cooperativa forte precisa equilibrar quatro coisas: resultado, eficiência, autonomia e inovação”, complementou.

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